RRSO to skrót od Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania zobowiązania kredytowego czy pożyczki. Fałszywie RRSO jest przedstawiane przez klientów po prostu jako oprocentowanie. Nie są to zrozumienia identyczne, gdyż RRSO wyznacza całkowity koszt kredytu, z ujęciem zmiany wartości kapitału w czasie, podczas kiedy oprocentowanie nominalne służy tylko, jako odsetek sumy kredytu czy pożyczki otrzyma od klienta bank czy inna firma finansowa, tytułem własnego wynagrodzenia.
Jednoroczna stopa oprocentowania pokazuje rzeczywiste oprocentowanie kredytu. To wydatek, jaki kredytobiorca ponosi z tytułu płaconych odsetek. Na tym zarabia bank, jednak nie tylko.RRSO uwzględnia stawkę oprocentowania i inne wydatki składowe kredytu, które pożyczkobiorca czy kredytobiorca przymuszony jest ponieść w związku z zaciąganym zobowiązaniem. Zatem wartość RRSO może być znacznie większa aniżeli wielkość rocznej stopy oprocentowania.
RRSO - Obliczanie
Zgodnie z dyrektywą europejską, ujednolicono szczegóły obliczania RRSO oraz przedstawiono je dokładnie w ustawie o kredycie konsumenckim ("Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim", s. 1/44). Prawdziwa Roczna Stopa Oprocentowania wyliczana jest na tej samej zasadzie, jak wewnętrzna stopa zwrotu (IRR). RRSO liczy się znajdując „X” przy użyciu poniższego wzoru
∑ m k=1 C k (1+X) −t k =∑ m l=1 ′ Dl(1+X) −S l
gdzie:
•X – faktyczną roczną stawkę oprocentowania;
•m – numer dodatkowy ostatniej wypłaty raty kredytu;
•k – numer następny wypłaty, zatem 1 ≤ k ≤ m;
•Ck – sumę należności k;
•tk – okres, przedstawiony w latach lub ułamkach lat, pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej nowej wypłaty, zatem t1 = 0;
•m' – numer następny nowej spłaty lub wnoszonych opłat;
•l – numer kolejny spłaty lub wnoszonych opłat;
•Dl – kwotę spłaty bądź wnoszonych opłat;
•Sl – okres, przedstawiony w latach czy ułamkach lat, pomiędzy dniem pierwszej wypłaty a dniem każdej spłaty lub wniesienia opłat
Trudne obliczenia? Skorzystaj z kalkulatora RRSO - www.wktorymbanku.pl/rrso-calkowity-koszt-kredytu-kalkulator/
Przykład
Co istotne, niższe RRSO nie oznacza tańszego kredytu. Przykład – kwota pożyczki wynosi 2000 zł. Oprocentowanie jest stałe – 10 proc,. Dywidendę zaplanowano na 4 proc., i czas kredytowania na 12 miesięcy. Ubezpieczenie wraz z zapłatą za zbadanie wniosku to wydatek około 150 zł. Wielkość RRSO – 38,55 proc/ Jednak w wypadku oprocentowania niezmiennego 13 proc. dla tej samej kwoty (2000 zł), jednak dużo mniejszej prowizji – 1 proc., RRSO wynosi 34,24 proc. W obu wypadkach cała kwota do zapłaty to 2430 zł.