Rośnie także inflacja i koszty życia. Ile trzeba obecnie zarobić, by nie stracić i jaki produkt oszczędnościowy wybrać?
W 2007 roku inflacja wyniosła około 4 procent. W tym roku w związku z podwyżkami płac, a co za tym idzie – większą siłą nabywczą społeczeństwa, może być ona jeszcze wyższa. Jest to prawdopodobne również z powodu rosnących stóp procentowych. Z drugiej strony, to dzięki nim banki mogą zaoferować wyższe oprocentowanie lokat. Ponadto, wybierając ofertę oszczędnościową, oprócz inflacji, trzeba pamiętać, że zysk z tradycyjnych depozytów podlega tzw. podatkowi Belki w wysokości 19 proc. A zatem, aby nasze pieniądze zdeponowane na lokacie nie straciły, powinniśmy od banku otrzymać około jeden procent powyżej poziomu inflacji. Realny zysk równać się będzie temu, co bank zaoferuje ponad powyższą wartość. Na rynku dostępne są jednak produkty, który pozwalają ominąć podatek Belki. Należą do nich polisy lokacyjne, czyli rozwiązania oferowane w formie ubezpieczenia, ale mające charakter depozytu. – W dużej mierze polisa lokacyjna, to po prostu sposób na obejście dotkliwego obciążenia, jakim karze nas państwo. Dzięki takiemu rozwiązaniu korzystają wszystkie trzy strony – klienci mają wysokie oprocentowanie, banki mają ciekawszy produkt i większą szansę na przyciągnięcie nowego klienta, a firmy ubezpieczeniowe dodatkowe wpływy – mówi Michał Macierzyński z portalu Bankier.pl.
Po pierwsze bezpieczeństwo
Polisa lokacyjna, podobnie jak lokata, nie zapewni nam kilkudziesięcio procentowego zarobku. Jednak w przeciwieństwie do rozwiązań, które mogą taki zysk przynieść, jest pozbawiona jakiegokolwiek ryzyka. Jej przewaga nad lokatą polega głównie na tym, iż jest to produkt konstruowany wspólnie z towarzystwem ubezpieczeniowym, które świadczy usługi typu bancassurance. Dzięki temu od zagwarantowanego zysku nie zapłacimy żadnego podatku. Takie inwestycje są bowiem z niego zwolnione. Nasza polisa w swojej konstrukcji jest ubezpieczeniem na życie i dożycie, a wpłacona składka pracuje na nasz zysk. Po ustalonym terminie (od miesiąca do kilku lat) otrzymamy dokładnie tyle, ile nam zagwarantowano. Jeśli zrezygnujemy z polisy przed ustalonym terminem wykupu, podobnie jak w przypadku lokaty, otrzymamy jedynie naszą wpłatę. Warto także wspomnieć, że w przypadku śmierci posiadacza polisy w trakcie trwania inwestycji, składka z odsetkami zostanie wypłacona spadkobiercom. Pieniądze te nie podlegają obowiązkowi opłacenia podatku od spadków i darowizn, co jest szczególnie ważne dla osób pozostających w związkach nieformalnych. Dużym atutem polisy lokacyjnej jest fakt, iż dzięki ubezpieczeniu na życie, suma reinwestowana w tę samą polisę przez kilka lat może znacząco urosnąć.
Jest w czym wybierać
Choć polisy lokacyjne nie są jeszcze tak popularne, jak tradycyjne lokaty, to jest w czym wybierać. Oferuje je szereg banków i towarzystw ubezpieczeniowych. Jeśli chodzi o oprocentowanie, to jest ono zazwyczaj powyżej poziomu najlepszych lokat. Obecnie jedną z najatrakcyjniejszych jest "Polisa Lokacyjna" Deutsche Bank PBC oferowana we współpracy z Commercial Union.
- Przy rocznym czasie inwestycji, jej oprocentowanie wynosi 6, 48 proc. czystego zysku, co równa się lokacie gwarantującej 8 proc. zysku. Polisę można zakupić i wykupić bez jakichkolwiek opłat. Mimo, że jest to ubezpieczenie na życie, nie ma tu ograniczenia wiekowego ani obostrzeń co do stanu zdrowia klientów. Dodatkowo, środki z polisy nie wchodzą w masę spadkową i wraz z odsetkami bezzwłocznie wypłacane są osobom uposażonym – mówi Aleksandra Małek, specjalista ds. bancassurance Deutsche Bank PBC.
Ciekawą ofertę przygotował także Getin Bank. Jego certyfikat ubezpieczeniowy "Pewne Oszczędzanie" gwarantuje zysk na poziomie 6,16 proc. w przypadku rocznej inwestycji, co równa się 7,6 proc. na tradycyjnym depozycie. Jeśli zdecydujemy się na 3-letni horyzont oszczędzania, dostaniemy od banku nawet 6,68 proc. w skali roku, czyli 8,25 proc. lokaty. Tutaj ochronę ubezpieczeniową świadczy Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Europa S.A.
Również bank Nordea oferuje polisy warte uwagi. Jego produkt "Profit Plus" można założyć na pół roku lub na rok. W tym pierwszym przypadku, bank we współpracy z Nordea Polska Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. zaoferuje 5,67 proc., natomiast w drugim – 6,08 proc., co stanowi 7,5 proc. z tradycyjnej lokaty. Takie same warunki proponuje Fortis Bank w przypadku polisy Czysty Zysk. Produkt oferowany jest w porozumieniu z AXA Życie Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. Natomiast Raiffeisen Bank proponuje polisę lokacyjną "Kapitał & Pewność", która w przypadku umowy na 12 miesięcy zapewnia zysk na poziomie 5,87 proc., co odpowiada 7,25 proc. na lokacie. Oferta została przygotowana wspólnie z Uniqua Towarzystwem Ubezpieczeń na Życie S.A.
***
Autor materiału jest specjalistą w poznańskiej firmie ARW IMAGE Public Relations.
